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금융·보험·재테크

26일부터 스트레스 DSR 적용...주담대 규모 줄어든다

올 들어 주택담보대출(주담대)만 6조원 가까이 늘어나면서 가계부채에 대한 리스크 감소를 위해 은행권이 '스트레스 DSR(총부채원리금상환비율)'을 처음 적용한다. 25일 금융권에 따르면 은행권은 26일부터 일제히 새로 취급하는 주택담보(오피스텔 포함) 가계대출의 DSR을 '스트레스 금리' 기준으로 산출한다. DSR은 대출받는 사람의 전체 금융부채 원리금 부담이 소득과 비교해 어느 정도 수준인지 가늠하기 위한 지표로 해당 대출자가 한해 갚아야 하는 원리금 상환액을 연 소득으로 나눈 값이다. 현재 은행권의 경우 대출자의 DSR이 40%를 넘지 않는 한도 안에서만 대출을 내줄 수 있다.지금까지는 현재 실제 금리를 기준으로 DSR을 산정했다. 하지만 26일부터 시작되는 이른바 '스트레스 DSR' 체계에서는 실제 금리에 향후 잠재적 인상 폭까지 더한 더 높은 금리(스트레스 금리)를 기준으로 DSR을 따진다.앞으로 금리가 오를 경우 늘어날 원리금 상환 부담까지 반영해 변동금리 대출 이용자의 상환 능력을 더 깐깐하게 보겠다는 뜻이다. 따라서 새 DSR 규제에 따라 산출되는 대출 한도가 기존 방식보다 줄어들 것으로 보인다. 한 시중은행의 시뮬레이션(모의실험) 결과, 실제로 연봉 5000만원인 A 씨가 40년 만기(원리금 균등 상환)로 주담대(코픽스 기준 6개월 변동금리)을 받을 경우(다른 대출이 없다고 가정), 스트레스 DSR 적용에 따라 당장 26일부터 대출 한도가 2000만원 정도 줄어드는 것으로 나타났다. 이런 스트레스 DSR 적용에 최근 시중은행의 인위적 금리 인상까지 더해지면서 금융 소비자가 체감하는 대출 창구는 계속 좁아질 전망이다. 5대 은행(KB·신한·하나·우리·NH농협)의 22일 기준 주담대 잔액은 535조6308억원으로 지난해 말 529조8922억원과 비교하면 5조7386억원(1.08%)이나 늘었다.은행들은 가계대출 리스크 감소에 움직임을 보이고 있다. 우리은행은 28일부터 전세자금대출을 포함한 주담대의 금리를 상품에 따라 0.10∼0.30%포인트(p) 올릴 예정이다. 신한은행은 이미 지난 19일부터 주담대와 전세대출 금리를 각 0.05∼0.20%p 인상했다.김두용 기자 k2young@edaily.co.kr 2024.02.25 12:53
부동산일반

50년 만기 주담대 , 한달 만에 1조2000억원 폭증

주요 은행이 최근 출시한 50년 만기 주택담보대출이 한 달여 만에 1조원 넘게 공급된 것으로 나타났다. 금융당국은 가계대출을 억제하기 위해 50년 만기 주택담보대출(이하 주담대)의 연령 제한을 검토하고 있다.13일 금융권에 따르면 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 가계대출 잔액은 10일 현재 679조8893억원으로 집계됐다. 7월 말(679조2208억원)과 비교해 이달 들어 열흘 만에 6685억원 또 늘었다.최근 가계대출 증가세를 주도하는 주담대는 같은 기간 1조2299억원(512조8875억원→514조1174억원)이나 뛰었다.특히 KB국민·신한·하나·NH농협은행의 50년 만기 주담대 취급액은 지난 10일 기준 약 1조2379억원으로 집계됐다. 주요 은행들은 지난달부터 50년 만기 주담대 상품을 선보이고 있다. 농협은행이 지난달 5일, 하나은행이 7일, 국민은행이 14일, 신한은행이 26일부터 판매를 시작했다. 5대 은행 중 50년 만기 상품을 취급하지 않았던 우리은행 역시 14일부터 최장 40년에서 50년으로 확대한다. 인터넷전문은행 중에는 카카오뱅크가 지난 10일 주담대 만기를 최장 45년에서 50년으로 늘렸다.금융당국은 급증한 가계대출의 원인 중 하나로 50년 만기 주담대를 꼽고 있다.은행들이 50년 만기 주담대 상품을 내놓고 있는 것은 차주별 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 하에서 초장기 주담대 수요가 늘어나고 있기 때문이다.대출 만기가 늘어나면 대출자 입장에서는 매달 내야 하는 원리금이 줄어든다. 월 상환액이 줄어들면 차주별 DSR 규제 하에서 대출 한도가 늘어나는 효과가 있다.월 상환액이 줄어들더라도 상환기간이 길어지면 총 상환금에서 차지하는 이자 규모는 커지는데, 은행 입장에서는 이익이다. 금융당국은 가계부채가 다시 증가세를 보이자 50년 만기 주담대가 DSR을 우회하는 수단으로 활용되는 측면이 없는지 점검하기로 했다. 특히 차주 연령을 만 34세 이하로 제한하는 방안을 논의하고 있다. 일할 기간이 길지 않은 장년층에 초장기 주택담보대출을 하는 게 적절치 않다는 일부 지적에 따른 것이다.50년 만기 주담대 취급 은행 중 현재는 신한은행만 만기 40년 이상 상품 대상을 만 34세 이하로 제한하고 있다. 한국주택금융공사도 대상을 만 34세 이하와 신혼가구로 제한하고 있다.일부에서는 나이를 기준으로 초장기 주택담보대출 이용 대상을 나누는 게 부적절하다는 반론도 있다. 만기가 오기 전에 대출을 갚는 게 일반적인데도 젊은 세대만 특정 상품을 이용할 수 있게 하면 세대별로 대출 한도에 차이가 발생해 중장년층에게 불리하다.서지영 기자 seojy@edaily.co.kr 2023.08.13 14:35
부동산일반

내달부터 전세사기 피해자에 DSR 미적용…연체정보 등록 유예

금융당국이 다음 달 1일부터 전세사기 피해자의 주거 안정을 위해 대출 규제를 완화하고 전세 대출과 관련한 연체 정보를 등록 유예한다.28일 금융당국에 따르면 금융위는 다음 달 1일 전세사기 피해자 지원을 위한 특별법 공포·시행에 맞춰 이 같은 조치들을 시행한다. 우선 금융위는 4억원 한도 내에서 주택담보대출비율(LTV)과 총부채원리금상환비율(DSR) 등 가계대출 규제를 1년간 한시적으로 완화한다.경락자금(경매 낙찰 시 필요한 자금) 관련 LTV는 낙찰가의 100%까지 허용하기로 했다. 신규 주택 구입 등을 위해 일반 대출을 받을 경우 LTV는 비규제 지역 기준 70%에서 80%로 늘어난다. DSR은 적용하지 않기로 했다. DSR은 연소득 대비 연간 원리금 상환액 비율로, 대출액이 1억원을 넘을 경우 차주당 40%로 규제되고 있다.이미 전세 대출을 받은 전세사기 피해자가 경락자금 대출 등까지 받게 될 경우 DSR 한도에 걸릴 수 있으니 일시적으로 관련 규제를 풀어주겠다는 취지다. 피해자들이 신용불량자가 되는 것을 막기 위해 무이자 분할 상환 및 연체 정보 등록 유예 조치도 시행된다.경·공매가 끝나도 전세대출 채무가 남은 경우 보증기관(주금공·SGI)이 대위 변제 후 최장 20년간 무이자 분할 상환할 수 있도록 했다. 분할 상환 약정 체결을 전제로 대위 변제 후 6개월 동안 연체 등 신용도 판단 정보는 등록되지 않는다.이와 관련 금융위는 조만간 금융권에 지도 공문을 발송하고, 연체 정보를 등록하지 않더라도 제재하지 않겠다는 내용의 비조치 의견서를 발급할 예정이다.피해자가 경매를 통해 거주 주택을 소유하게 되거나 신규 주택을 구입할 경우 정책 자금인 특례보금자리론을 연 3.65~3.95% 금리로 이용할 수 있다. 피해자가 저소득 청년일 경우 최저 연 3.55% 금리가 제공된다.생계가 곤란한 전세 사기 피해자는 연 3% 금리의 신용대출인 미소금융 '취약계층 자립자금 대출'을 최대 1200만원까지 받을 수 있다. 개인신용평점 하위 20%, 기초수급자·차상위계층, 근로장려금 해당자가 대상이다.서지영 기자 seojy@edaily.co.kr 2023.05.28 09:30
금융·보험·재테크

이번에는 오피스텔 담보대출도 풀었다...아파트 주담대처럼 개선

정부가 오피스텔 담보대출 한도까지 풀었다. 정부는 7일 오피스텔 담보대출에 대한 총부채원리금상환비율(DSR) 산정 방식을 아파트 등 일반 주택과 같은 방식으로 개선한다고 예고했다. 이에 따라 오피스텔 담보대출을 받는 차주의 대출 한도가 증가하는 효과가 나타나 서민·청년층의 대출 애로가 일부 해소될 전망이다.금융위원회와 금융감독원은 이날 주거용·업무용 등 오피스텔 담보대출 DSR 산정 시 주택담보대출 방식을 준용하도록 하는 내용의 '은행업감독업무시행세칙' 등 5개 시행세칙을 개정한다고 밝혔다. 개정안은 오는 24일 잠정 시행될 예정이다.이 같은 개선안은 정부가 지난달 29일 발표한 '내수활성화 대책'에 추진과제 중 하나로 반영한 바 있다. 그간 오피스텔은 집값 급등 과정에서 서민 주거로 활용되는 경우가 많았다. 하지만 주택법상 비주택으로 분류돼 일반 아파트의 주택담보대출(주담대)과 비교해 DSR 산정방식이 불합리한 측면이 있었다.이에 따라 연 소득이 5000만원인 차주가 연 5% 금리로 30년 만기, 원리금분할상환 방식으로 오피스텔 담보대출을 받을 경우 대출 한도는 기존 1억3000만원에서 3억1000만원으로 약 1억8000만원 증가하는 효과가 생긴다.그동안 오피스텔은 대출방식과 상관없이 대출만기가 8년으로 일괄 고정돼 분할 상환 시에도 같은 가격의 아파트보다 대출한도가 적게 나오는 등 문제가 있었다. 앞으로는 주담대와 마찬가지로 오피스텔(주거용·업무용 모두 포함) 대출 시에도 DSR을 산정할 때 약정만기가 적용된다.전액 분할 상환 대출 시 실제 원리금 상환액을 반영하도록 개선된다. 일부 분할 상환 대출에 대해서는 실제 원리금상환액을 반영하되 주택담보대출과 동일하게 거치기간을 1년으로 제한한다.다만 만기 일시상환 대출에 대해서는 현행 기준(대출만기 8년)을 그대로 유지하기로 했다. 김두용 기자 k2young@edaily.co.kr 2023.04.07 09:41
금융·보험·재테크

“13월의 월급 받자” 핀다 연말정산계산기 사용량 700% 급증

핀테크 기업 핀다가 연말정산 시즌을 맞아 연말정산계산기 사용량이 약 700% 급증했다고 25일 밝혔다.핀다에 따르면 ‘연말정산계산기' 페이지 트래픽 유입이 1월 2주차(1월9일~1월 15일)에 전주(1월2일~1월8일) 대비 약 8.1배 급증했다. 이번 연말정산 세액공제 결과가 ‘13월의 월급’이 될지, ‘13월의 세금’이 될지 모를 상황에 놓인 직장인들의 관심이 몰린 영향으로 보인다. 이 기간은 설 연휴 전후로 회사에 연말정산 서류를 제출해야 하는 시기이기도 하다. 핀다 연말정산 계산기는 매년 바뀌는 연말정산 계산법을 즉각 반영해 정확도를 높여가고 있다.특히 2022년부터 달라진 소득세 과세표준과 월세 세액공제율 및 신용카드 등 사용금액의 강화된 소득공제 기준이 적용돼 있어, 사용자들은 본인의 총 연간급여액과 신용·체크카드, 현금영수증 등을 입력하기만 하면, 정확도 높은 예상 세금(환급액)을 단 몇초 만에 확인할 수 있다.소비 소득공제 외에도 주택 관련 소득공제가 필요한 사용자는 청약저축 입금액, 주택임차차입금 원리금상환액 등을 입력하면 각 항목에 대한 공제 적용 금액과 함께 예상 적용 세율과 예상 환급액을 미리 볼 수 있다. 연금 및 펀드 관련 세액공제를 조회할 경우, 개인형 퇴직연금(IRP) 납입액과 연금저축 납입액만 입력하면 동일하게 확인할 수 있다.권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2023.01.25 09:29
경제일반

15일 연말정산 간소화 서비스 개시…월세 세액공제 등 확대

연말정산 간소화 서비스가 15일 개통되면서, 근로자들이 홈택스에서 간소화 자료를 확인해 내려받을 수 있게 됐다.올해 간소화 서비스는 간편인증(민간인증서)이 작년보다 확대됐다. 기존 인증 7종(카카오톡, 통신사PASS, 삼성패스, 국민은행, 페이코, 네이버, 신한은행)에 토스, 하나은행, 농협, 뱅크샐러드 등 4종이 추가되면서 이용자는 총 11종의 간편인증을 활용할 수 있게 됐다.올해 신용카드 사용액과 대중교통 지출액에 대한 공제는 더욱 확대된다.개정 세법에 따르면 작년 신용카드 사용액, 전통시장 사용액이 그 전해인 2021년보다 5% 넘게 증가한 경우 100만원 한도에서 추가 소득공제를 받을 수 있다.대중교통 이용금액 소득공제는 작년 7∼12월 이용분에 한해 공제율이 40%에서 80%로 올라간다.무주택 세대주인 근로자가 주택을 임차하기 위해 차입한 자금의 공제 한도도 300만원에서 400만원으로 확대됐다.작년 12월 31일 기준 무주택 세대의 세대주가 주택법에 따른 국민주택규모 주택(주거용 오피스텔 포함)을 임차하기 위해 대출기관 등에서 주택 임차자금을 차입하고 차입금의 원리금 상환액을 지급하는 경우 상환액의 40%를 400만원 한도로 소득에서 공제하는 식이다.총급여 7000만원 이하 무주택 근로자가 지출하는 월세에 대한 세액공제율은 10∼12%에서 15∼17%로 올라갔다.월세 세액공제를 받으려면 작년 12월 31일 현재 무주택 세대 세대주로서 총급여액이 7000만원 이하인 근로자여야 한다.국민주택규모 이하나 기준시가 3억원 이하인 주택을 임차하고 임대차 계약증서 주소지와 주민등록표 등본 주소지가 같은 경우 월세 세액공제를 받을 수 있다.세액공제액은 연 750만원 한도 월세 지급액에 15∼17% 공제율을 곱해 계산하면 된다.월세를 신용카드로 납부한 경우에는 국세청이 카드사로부터 신용카드로 결제한 월세액 자료를 수집해 제공하는 간소화 자료를 이용할 수 있다.이외 난임 시술비는 20%에서 30%로, 미숙아·선천성 이상아를 위해 지출한 의료비는 15%에서 20%로 각각 세액공제율이 상향됐다.작년 낸 기부금에 대해서는 1000만원 이하 20%, 1000만원 초과 35% 세액공제가 적용된다.권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2023.01.15 13:16
금융·보험·재테크

1년5개월 만 3% 금리 인상...가계대출만 40조원 증가

한국은행 금융통화위원회가 13일 기준금리를 올리면서 2021년 8월 이후 약 1년 5개월 동안 기준금리는 연 0.5%에서 3.50%로 3.00%나 뛰었다. 이에 따라 대출금리가 기준금리 인상 폭만큼만 올라도 가계와 기업 대출자의 이자 부담은 64조원(가계 40조원+기업 24조원) 이상 불어날 것으로 추정된다.특히 다중채무자, 20·30 세대, 자영업자 등 취약계층과 최근 2년여 사이 레버리지(차입투자)를 활용해 공격적으로 자산을 사들인 '영끌'(영혼까지 끌어모음)족, '빚투'(빚으로 투자) 족의 원리금 상환 부담이 갈수록 커질 전망이다. 기준금리가 오르면 그만큼 은행의 예금 금리 등 자금 조달 비용이 늘어나고, 결국 은행이 대출에 적용하는 금리도 높아질 수밖에 없다.한국은행에 따르면 기준금리가 0.25% 뛰고, 대출금리 상승 폭도 같다고 가정할 경우 전체 대출자의 이자는 약 3조3000억원 늘어난다. 지난해 2분기 말 기준 가계대출 잔액에 은행·비은행 금융기관의 변동금리부 대출 비중 추정치(평균 74.2%)를 적용해 산출한 결과다.2021년 8월 금통위가 사상 최저 수준(0.50%)까지 낮아진 기준금리를 15개월 만에 처음 0.25% 올렸고, 이후 이날까지 모두 3.00%(0.25%×12) 인상한 만큼, 1년 5개월간 늘어난 이자만 39조6000억원(3조3000억원×12)으로 추산된다.아울러 한은은 기준금리가 0.25% 인상되면 가계대출자 1인당 연간 이자 부담은 평균 약 16만4000원 증가하는 것으로 분석했다. 따라서 2021년 8월 이후 대출자 한 사람의 연이자도 196만8000원씩 불어난 셈이다.한은은 최근 금융안정 보고서에서 "금리 상승에 따른 잠재위험 현실화 가능성에 유의해야 한다"며 "금리 상승으로 채무 상환 부담이 가중되면서 저소득·영세 자영업자, 가계 취약차주(다중채무자 중 저소득·저신용자), 과다 차입자, 한계기업 등 취약부문 중심으로 부실 위험이 커질 것"이라고 경고한 바 있다.아울러 가계 이자 부담에 따른 소비 위축도 우려된다. 한은 분석에 따르면 금리 상승으로 가계의 총부채원리금상환비율(DSR)이 1% 오르면 가계소비는 평균 0.37% 감소하기 때문이다.지난 6일 현재 4대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리)의 주택담보대출 변동금리(신규 취급액 코픽스 연동)는 연 5.080∼8.110% 수준이다.작년 11월 신규 취급액 기준 코픽스(12월 중순부터 적용)가 역대 최고 수준(4.34%)으로 뛰면서, 금융위기 이후 처음으로 이달 초 대출 금리가 8%를 넘어섰다.1년 5개월간 이어진 금리 상승 탓에 코로나19 발생 첫해인 2020년 초저금리를 바탕으로 무리하게 자산을 사들인 대출자 중에서는 이미 연 상환액이 50% 가까이 불어난 경우도 적지 않다.김두용 기자 k2young@edaily.co.kr 2023.01.13 11:35
금융·보험·재테크

카카오뱅크 vs 케이뱅크, 주담대 어디서 받을까

5년 전 경기도 동탄의 아파트를 산 H 씨는 최근 높은 아파트 담보대출 금리로 하루하루가 벅차다. 그는 "집값은 떨어지고 대출 이자는 두 배 수준으로 올랐다. 이러다 진짜 파산 직전까지 가게 생겼다"고 토로했다. 그러면서 "지금보다 조금이라도 이자를 덜려고 이 은행, 저 은행을 찾아보고 있는데 인터넷은행이 그나마 저렴하다는 얘기를 들어서 알아보려고 한다"고 말했다. 한국은행이 기준금리 인상 기조를 이어가면서 은행권 대출금리가 1년 만에 껑충 뛰었다. 이에 영끌(영혼까지 끌어모아 대출)에 나선 이들의 이자 부담은 두 배 가까이 불어났을 것으로 추정된다. 문제는 아직 대출 금리의 정점이 오지 않았다는 것이다. 이미 시중은행의 주택담보대출 금리는 연 8%를 바라보고 있는 상황이고, 내년까지 기준금리 인상 기조가 이어지면 주택담보대출 금리가 두 자릿수를 보일 수도 있다는 전망이 나온다. 조금이라도 금리가 낮은 은행에서 대출을 받고자 금융소비자들은 이곳저곳을 기웃대고 있다. 특히 인터넷은행의 금리가 기존 1금융권 은행들보다 낮아 고려하는 이들이 많다. 시중은행보다 인터넷은행 22일 금융감독원 금융상품통합비교공시 '금융상품 한눈에'에 따르면 4대 시중은행의 변동형(신규 코픽스 기준) 주택담보대출 금리는 최저 연 5.28~7.80%로 집계됐다. 지난해 6월 중순(6월 14일) 이들 은행의 변동형 대출 금리는 연 2.35~3.99%였는데, 1년 5개월 만에 상단 금리가 8%에 근접한 것이다. 반면 아파트 담보대출을 제공하는 두 인터넷은행인 케이뱅크와 카카오뱅크는 각각 연 4.27~5.39%와 연 4.22~6.01%의 금리로 대출을 제공하고 있다. 시중은행보다 하단은 1.06%포인트, 상단은 1.79%포인트나 낮다. 주택담보대출 상품을 가진 인터넷은행 두 곳이 시중은행과 비교해 낮은 금리로 주택담보대출 금리가 형성돼 있는 것이다. 카카오뱅크에 따르면 카카오뱅크 주택담보대출 상품은 취급액이 꾸준히 늘어 지난 9월 기준 월 취급액이 1500억원을 돌파했다. 카카오뱅크 관계자는 "연말 기준 잔액 1조원이 목표"라고 말했다. 케이뱅크도 마찬가지다. 케이뱅크 관계자는 "케이뱅크 아파트 담보대출 상품은 대환대출이 3분기 평균 대비 10월에 6배 정도 늘었다"고 말했다. 게다가 이날 케이뱅크는 아파트 담보대출 금리를 또 한 번 인하하며 경쟁력을 높였다. 케이뱅크 측은 "최근 주택담보대출 금리 급등으로 원리금 상환에 부담을 느끼는 고객 부담을 덜기 위해 아파트 담보대출 변동금리 중 대환의 금리를 크게 낮췄다"고 설명했다. 이에 따라 대환대출 상품 금리는 0.7%포인트 인하된 연 4.19∼5.31%(21일 기준)가 적용된다. 구입자금과 생활안정자금은 0.2%포인트 낮춘 연 4.27∼5.39% 금리로 제공한다. 구입자금과 대환, 생활안정자금 고정금리는 0.05%포인트 인하해 연 5.01∼5.52%로 대출이 가능하다. 더구나 카카오뱅크 주택담보대출을 이용하는 고객은 대화형 인터페이스로 구성된 챗봇 기능을 통해 서류 제출, 대출 심사, 실행까지 대화하듯 편리하게 진행할 수 있다. 케이뱅크 역시 대출 과정을 크게 간소화해 대출 신청부터 승인까지 최소 2일 만에 이뤄진다는 게 강점이다. 이처럼 두 인터넷은행은 '비대면'이라는 편리함에 더해 시중은행 대비 낮은 금리로 대출 고객을 끌어모으고 있다. 업계에 따르면 인터넷은행의 금리가 낮다는 소문이 퍼지면서, 대출 고객이 몰리는 해프닝도 있었다. 실제 지난달 카카오뱅크의 주택담보대출 한도조회를 이용한 사람이 10만명을 넘긴 것으로 나타났다. 지난달은 9년 만에 코픽스 3%로 처음 올라서며, 시중은행 주택담보대출 최고 금리가 7%를 넘긴 달이다. 이에 평소 5만~6만건을 유지하던 숫자가 지난달 10만6630건으로 나타나며 75%나 증가했다. 은행 관계자는 인터넷은행과의 금리 차이에 대해 "인터넷은행과 일반 시중은행의 운영 행태가 다르다. 제일 큰 차이는 영업점이 없다는 것"이라며 "서류 처리에서도 인력이 들지 않으니 비용적인 부분에서 차이가 있다"고 말했다. 그러면서 "각 은행에서 자신이 받을 수 있는 한도와 금리를 확인한 후 결정해야 한다"고 말했다. 내년 주택담보대출 금리 연 10% 전망도 더 큰 문제는 주택담보대출 금리 상승이 여기서 멈추지 않을 것이라는 전망이다. 내년에도 한국은행과 미국 연방준비제도(Fed)가 기준금리 인상 기조를 이어갈 것을 고려하면 연 10%까지 금리가 오를 수 있다는 관측이 나온다. 앞서 15일 은행 변동금리의 기준이 되는 10월 코픽스가 한 달 만에 0.58%포인트 뛰어 3.98%를 기록했다. 코픽스가 적용된 2010년 2월 이후 최대 상승 폭이다. 만약 주택담보대출 4억원을 연 4% 금리, 30년 만기 원리금 균등상환 방식으로 빌렸을 때, 그동안 한 달에 191만원을 상환하던 것이 이제는 금리 연 8%를 적용했을 때 월 상환액은 294만원으로 100만원가량 뛰게 된다. 게다가 당장 24일 한국은행 금융통화위원회가 기준금리를 최소 0.25%포인트 더 올릴 예정이라서 올해 안에 주택담보대출 금리 상단은 가뿐히 8%를 돌파할 것으로 보인다. 기준금리 상승분은 11월 코픽스에 반영된다. 이미 하나은행의 변동형 주택담보대출 금리는 최근 은행채 1년물 기준 6.764~8.064%로 금리 상단이 8%를 돌파했다. 지난 2008년 금융위기 이후 14년 만에 은행 주택담보대출 금리가 8%를 넘어선 것이다. 이런 대출금리 상승세는 내년에도 이어질 것으로 보인다. 시장에서는 기준금리 최종 수준이 내년 상반기 3.75%까지 달할 것이라는 전망이 나온다. 이에 금융권에서는 은행의 변동형 주택담보대출 최고금리가 완만한 상승세를 이어가며 내년 상반기에는 연 9%, 최대 10%까지 도달할 수 있다는 전망을 내놓는다. 내년까지 대출 차주들이 배로 불어난 이자를 감당할 수 있을지 우려가 커지고 있다. 한 은행 관계자는 "높아진 대출금리 탓에 주택 구입을 고려하지 못하는 상황"이라며 "변동금리 대출이 대부분이던 것도 금리가 더 오를까 봐 우려돼 고정금리로 대출받는 분위기도 보인다"고 말했다. 하나금융연구소는 ‘2023년 금융 산업 전망’ 보고서에서 "저금리 시대에 거듭 더해진 취약성이 고금리에 따른 이자 부담 증가와 부동산 경기 악화 등으로 표면화될 가능성이 높다”며 “금리상승으로 인한 가계 채무부담의 급증, 부동산 경기 침체로 PF(프로젝트파이낸싱) 부실이 늘어날 우려가 높다”고 경고했다. 권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2022.11.23 07:00
금융·보험·재테크

8% 대출금리 온다…'영끌족' 이자 2배로

한국은행이 올해 안으로 한 차례 이상 빅스텝(기준금리 0.50%포인트 인상)을 할 가능성이 커지면서 2년 전 변동금리로 수억 원을 대출한 '영끌족'의 이자 부담이 2배 넘게 늘어날 것이라는 우려가 나온다. 3일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리은행의 주택담보대출 변동금리(신규 코픽스 연동)는 지난달 30일 기준 연 4.510∼6.813%다. 일주일 전(4.200∼6.608%)과 비교하면 상단과 하단이 각 0.205%포인트(p), 0.310%p 오른 수치다. 변동금리의 지표금리인 코픽스가 이달 중순 예상대로 또 인상되면, 조만간 변동금리는 7%를 돌파할 가능성이 크다. 이미 주택담보대출 혼합형(고정형) 금리는 지난달 30일 기준 상단이 7%를 돌파했다. 일주일 전만 해도 상단은 6.829%였다. 이에 따라 현재까지 하나·우리은행의 혼합형 금리가 7%를 넘어선 상황이다. 업계에 따르면 2009년 이후 13년 만에 7% 주택담보대출 금리다. 지난 2008년 12월 주택담보대출 금리는 8.5%로 정점을 찍고 내려왔다. 이런 금리 급등은 1~2년 전 초저금리로 대출을 '영끌'한 금융소비자의 비명을 낳고 있다. 일부에서는 매월 나가는 이자가 이미 2배에 이르는 사례도 나오고 있다. 실제로 한국은행이 기준금리 인상에 따른 전세대출 사례 모의실험을 한 결과에서 A 씨가 2년 전 변동금리로 전세대출 5억원, 신용대출 1억원을 더해 서울 서초구의 25평형 아파트에 입주했을 때 월 이자 상환액은 약 132만원이었다. 하지만 2년 후인 현재 상환액은 약 259만원으로 2배 가까이 늘었다. 2년 전 전세대출 금리는 연 2.45%였으나, 현재 연 4.89%가 적용되며 전세대출 이자만 102만원에서 203만원으로 뛴 것이다. 대출 금리는 연말까지 더 오를 가능성이 크다. 은행권과 시장은 한은 금융통화위원회(금통위)가 미국의 잇따른 자이언트 스텝에 대응해 오는 12일 통화정책 방향 결정 회의에서 빅스텝에 나설 가능성이 작지 않다고 보고 있다. 10월 빅스텝을 밟고 11월 베이비스텝을 밟을 경우 올해 연말까지 기준금리는 0.75%p가 오르고, 10월과 11월 연속 빅스텝을 단행하면 1.00%p 더 오르게 된다. 이에 따라 1.00%p의 기준금리가 인상될 경우, A 씨의 전세대출 이자는 245만원으로 2.3배 늘어날 것으로 예상한다. 업계는 대출금리가 기준금리 상승 폭(0.75∼1.00%p)만큼만 높아져도 연말께 대출금리는 8%에 근접할 것으로 내다보고 있다. 시중은행의 주택담보대출 최고 금리가 8%대에 이르면, 2008년 금융위기 당시 이후 정점을 찍게 된다. 이런 상황에 대해 추경호 부총리 겸 기획재정부 장관은 지난달 25일 KBS 1TV '일요진단 라이브'에 출연해 "물가를 잡고 환율을 안정시키려면 금리를 인상해야 한다는 목소리가 있지만, 경기와 대출자에 대한 부담이 커지는 문제도 있다"며 "이를 어떻게 조화시켜 나가느냐에 심각한 고민 지점에 있다"고 말했다. 김명실 하이투자증권 연구원은 "10월 0.50%p, 11월 0.25%p 인상을 예상하며 연말 기준 금리 수준은 3.25%를 예상한다"고 내다봤다. 한은 금통위는 오는 12일 예정돼 있다. 권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2022.10.04 07:00
금융·보험·재테크

카카오뱅크, 주택담보대출 대상 지역 전국으로 확대

카카오뱅크가 17일부터 현재 수도권 및 전국 5대 광역시 등 일부 지역에서만 가능하던 주택담보대출 상품의 대상 지역을 전국으로 확대하고 혼합·변동금리 모든 상품에 대해 최장 만기를 45년으로 늘리기로 했다고 밝혔다. 카카오뱅크는 지난 2월 챗봇의 대화형 인터페이스를 적용해 서류 제출, 대출 심사, 실행까지 가능한 모바일 주택담보대출의 새로운 형태를 선보였다. 출시 초기 안정적인 운영을 위해 9억원 미만 수도권 소재 아파트만 대상으로 했으나, 4월에는 가격 제한을 해제하고, 6월에는 광역시와 세종, 창원시까지 지역을 확대하는 등 순차적으로 대상 범위를 넓혀나가고 있다. 지난 7월 말 기준 누적 약정금액은 4000억원을 돌파했다. 카카오뱅크는 주택담보대출 혼합·변동금리 상품에 대해 최장 만기를 45년으로 확대 개편한다. 그간 최장 대출 기간은 변동금리의 경우 5년, 혼합금리는 35년이었으나, 만 39세 이하의 청년층은 45년, 만 40세 이상 고객은 최장 40년 만기로 대출 신청이 가능하도록 개선했다. 분할상환 주택담보대출 상품의 만기가 길어지면 매달 부담하는 원리금 상환액이 줄어드는 효과가 있다. 금리도 최대 0.5%포인트 인하한다. 변동금리 주택담보대출 상품의 가산금리를 거치식은 0.2%포인트, 비거치식은 0.5%포인트 내린다. 권지예 기자 kwonjiye@edaily.co.kr 2022.08.17 16:30
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